勵(lì)訊集團(tuán)旗下律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息(以下簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”)全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官Bill Madison近日做客紐約證券交易所“Inside the ICE House”播客節(jié)目，探討創(chuàng)新產(chǎn)品如何助力保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、厘定保費(fèi)及服務(wù)客戶，從而開(kāi)啟更智慧的保險(xiǎn)新時(shí)代。從承保與理賠管理到欺詐檢測(cè)與客戶互動(dòng)，Bill深入解析了數(shù)據(jù)和分析如何在保險(xiǎn)領(lǐng)域推動(dòng)更智能、更具戰(zhàn)略性的決策。

以下是節(jié)目完整內(nèi)容。本文精選節(jié)目中的九大問(wèn)答，帶您了解律商風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如何在此領(lǐng)域運(yùn)用人工智能技術(shù)。

九問(wèn)九答

01.您在此領(lǐng)域深耕近四十載，親歷了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策的重大變革。能否談?wù)勥@期間行業(yè)的演進(jìn)歷程？

如今，我們對(duì)數(shù)據(jù)的理解更為深入。四十年前，各類(lèi)數(shù)據(jù)集才剛剛開(kāi)始構(gòu)建。當(dāng)時(shí)主要通過(guò)人工巡檢來(lái)獲取風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)信息，全程尚未實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。而當(dāng)今的保險(xiǎn)業(yè)已能充分運(yùn)用這些數(shù)據(jù)智能，并據(jù)此做出精準(zhǔn)決策。如今我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知已不可同日而語(yǔ)，這一演進(jìn)過(guò)程始終持續(xù)，其中技術(shù)無(wú)疑發(fā)揮了關(guān)鍵推動(dòng)作用。

02.這一轉(zhuǎn)型對(duì)您的業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)方式產(chǎn)生了怎樣的影響？

如今，企業(yè)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤是：先開(kāi)發(fā)解決方案，再為其尋找適用的問(wèn)題。而律商風(fēng)險(xiǎn)的做法恰恰相反：真正從理解客戶痛點(diǎn)出發(fā)。律商風(fēng)險(xiǎn)提供的并非單純的內(nèi)容，而是可直接落地的決策。試想二者的本質(zhì)區(qū)別：若只提供原始內(nèi)容，便如同“隔墻拋磚”，簡(jiǎn)單告知客戶“請(qǐng)自行處理并嵌入業(yè)務(wù)流程”。律商風(fēng)險(xiǎn)則深度融入對(duì)問(wèn)題本質(zhì)的理解，致力于讓保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)能夠更順暢地消化運(yùn)用這些洞察，并將其全面整合至企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施中，從而更精準(zhǔn)地把握風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)。

03.從消費(fèi)者視角審視行業(yè)，如何影響您和團(tuán)隊(duì)的方案設(shè)計(jì)？

過(guò)去消費(fèi)者為獲取保單不得不填寫(xiě)大量信息，這是首要痛點(diǎn)。律商風(fēng)險(xiǎn)始終思考的是：應(yīng)為行業(yè)帶來(lái)怎樣的變革承諾？核心在于提供更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)洞察。律商風(fēng)險(xiǎn)秉持“聚焦問(wèn)題、解決問(wèn)題”的理念——具體到此事，就是要消除流程中的阻礙。實(shí)現(xiàn)路徑正是對(duì)數(shù)據(jù)與分析技術(shù)的深度運(yùn)用。

04.與10年、20年或30年前的傳統(tǒng)方式相比，人工智能正如何改變保險(xiǎn)公司對(duì)定價(jià)的理解和風(fēng)險(xiǎn)防范的方式？

數(shù)十年來(lái)，市場(chǎng)上已有多種人工智能技術(shù)應(yīng)用于數(shù)據(jù)資產(chǎn)建模和理賠概率預(yù)測(cè)。例如金融市場(chǎng)的信用評(píng)分，就是預(yù)測(cè)未來(lái)12個(gè)月的結(jié)果。律商風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)領(lǐng)域做著同樣的事——通過(guò)預(yù)測(cè)未來(lái)一年的出險(xiǎn)概率，結(jié)合您過(guò)往經(jīng)歷來(lái)評(píng)估當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成。這始終是我們業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

如今，我們正運(yùn)用人工智能從傳統(tǒng)紙質(zhì)報(bào)告中提煉更深層的洞察。它能提取用于理賠定損的關(guān)鍵信息，并以保險(xiǎn)公司可讀取的數(shù)字流形式持續(xù)回傳。更重要的是，它實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化解讀——不再需要數(shù)十上百位理賠專員各自解讀事故報(bào)告。這種標(biāo)準(zhǔn)化帶來(lái)的決策一致性，正是人工智能未來(lái)將發(fā)揮巨大價(jià)值的另一關(guān)鍵維度。

05.電動(dòng)汽車(chē)的興起對(duì)車(chē)險(xiǎn)意味著什么？

這一轉(zhuǎn)變影響深遠(yuǎn)。任何新技術(shù)在應(yīng)用初期都缺乏性能數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司需要經(jīng)歷邊實(shí)踐、邊積累認(rèn)知的過(guò)程，才能逐步掌握風(fēng)險(xiǎn)特征、制定管控方案并實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。

電動(dòng)汽車(chē)特有的技術(shù)特性催生了新的挑戰(zhàn)：其駕駛方式與傳統(tǒng)燃油車(chē)存在顯著差異，主要體現(xiàn)在加速和制動(dòng)性能的根本性不同。律商風(fēng)險(xiǎn)觀察到駕駛員需要經(jīng)歷數(shù)月適應(yīng)期，在家庭成員交替使用車(chē)輛的情況下這一過(guò)程尤為明顯。當(dāng)前數(shù)據(jù)顯示，同時(shí)存放傳統(tǒng)燃油車(chē)與電動(dòng)汽車(chē)的家庭車(chē)庫(kù)出險(xiǎn)率較高，這一風(fēng)險(xiǎn)特征已開(kāi)始引起保險(xiǎn)行業(yè)的密切關(guān)注。

06.在基礎(chǔ)層面，貴方如何與保險(xiǎn)公司合作應(yīng)對(duì)其核心挑戰(zhàn)，從而讓投保人受益？

律商風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵作用不僅在于精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，更在于以令保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者滿意的速度做出響應(yīng)。律商風(fēng)險(xiǎn)始終將消費(fèi)者置于決策的核心，并全程關(guān)注其與保險(xiǎn)公司的互動(dòng)體驗(yàn)。

在保險(xiǎn)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，當(dāng)保險(xiǎn)公司需要更深入的風(fēng)險(xiǎn)信息以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)并納入業(yè)務(wù)體系時(shí)，律商風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)提供支持。縱觀保險(xiǎn)行業(yè)，客戶流失往往始于理賠環(huán)節(jié)——當(dāng)理賠處理效率不足導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司失去信心時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便開(kāi)始顯現(xiàn)。律商風(fēng)險(xiǎn)正是通過(guò)高效的風(fēng)險(xiǎn)洞察與快速響應(yīng)，在這一關(guān)鍵領(lǐng)域發(fā)揮不可或缺的作用。

07.推動(dòng)保費(fèi)持續(xù)上漲的核心因素是什么？

這一問(wèn)題成因復(fù)雜，需回溯至疫情期間的特殊態(tài)勢(shì)。2020年3月，消費(fèi)者的車(chē)輛使用率大幅下降，車(chē)輛長(zhǎng)期停駐車(chē)庫(kù)。當(dāng)時(shí)消費(fèi)者團(tuán)體普遍質(zhì)疑：“既然未使用車(chē)輛，為何仍需支付全額保費(fèi)？”保險(xiǎn)公司面臨輿論壓力，部分公司甚至向消費(fèi)者退還了部分保費(fèi)。

然而到2021年，駕駛活動(dòng)快速恢復(fù)。行業(yè)未能準(zhǔn)確預(yù)判駕駛行為的反彈強(qiáng)度，致使2021至2023年間行業(yè)累計(jì)虧損達(dá)數(shù)十億美元，持續(xù)處于赤字運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。為彌補(bǔ)損失，保險(xiǎn)公司在后續(xù)時(shí)期持續(xù)上調(diào)費(fèi)率，最終形成當(dāng)前消費(fèi)者普遍感知的保費(fèi)壓力。

08.律商風(fēng)險(xiǎn)如何影響保險(xiǎn)行業(yè)格局，并在更廣領(lǐng)域發(fā)揮作用？

核心在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)深化認(rèn)知。觀察保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力提升的路徑，關(guān)鍵在于更精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分。多年前，保險(xiǎn)公司可能僅設(shè)5至10個(gè)定價(jià)層級(jí)，而如今同一企業(yè)已擁有超過(guò)160個(gè)定價(jià)層級(jí)。通過(guò)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分，保險(xiǎn)公司能夠?qū)崿F(xiàn)差異化定價(jià)，從而避免風(fēng)險(xiǎn)池過(guò)度寬泛造成的定價(jià)偏差。

09.對(duì)于公司未來(lái)，最令您期待的是什么？

是律商風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的積極影響。通過(guò)我們的努力，美國(guó)市場(chǎng)上80%的消費(fèi)者得以享受更低的個(gè)性化保費(fèi)。律商風(fēng)險(xiǎn)如何持續(xù)推動(dòng)這一進(jìn)程，使其不僅助力保險(xiǎn)行業(yè)，更能惠及整個(gè)社會(huì)？我認(rèn)為，我們?cè)趥鬟f這一價(jià)值方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，但這需要與監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)行業(yè)形成合力，通過(guò)持續(xù)的教育讓他們也能向消費(fèi)者有效傳達(dá)這一理念。

律商風(fēng)險(xiǎn)始終堅(jiān)持高度透明。我們希望所有人都能真正理解數(shù)據(jù)如何被運(yùn)用——讓消費(fèi)者對(duì)律商風(fēng)險(xiǎn)的工作方式、對(duì)行業(yè)使用數(shù)據(jù)的過(guò)程感到安心與放心。（作者：Elizabeth Tew，勵(lì)訊集團(tuán)撰稿人）